猫眼电影记者 莎拉 报道首次登录送91元红包

点击 “简七读财” ，发送消息“ 理财 ”

小白轻松入门~

晚上好，我是简七编辑部的艾小白。

上周末和父母一起吃饭，本来只是随口聊聊近况，我爸却突然提到：明年60啦，该准备退休了。

聊着聊着，我脑子里蹦出来一件事——

我爸还有一个「从没领过」的红包：个人养老金。

按他的收入水平算，适用税率大概在20%左右。只要他在12月31日前往个人养老金账户里存1.2万元，就能直接退税2400元。等明年退休以后再把这笔钱取出来，按照规定需要补 3% 的税，大概360元。

算下来，他还能净赚 2000 多块钱。

一个挺实在的红包，就这么安静地躺在那儿，差点被忽略了。

可我爸听完我的计算后，还是一脸疑惑。

于是回家路上，我想干脆把「个人养老金」这件事一并讲清楚，也顺便和更多朋友聊聊，到底谁适合存、怎么用才不亏。

很多朋友会发现，一到年底，不少消息都在提醒：快存个人养老金，能退税！

可是，这笔钱到底适不适合你？是不是每个人都划算呢？咱们得先搞清楚它是什么。

1）个人养老金是什么？

个人养老金是由国家发起的，继社保养老金、职业年金之后的，养老第三支柱。

社保养老金只能满足我们基本的生活水平，如果想要一个比较充裕体面的养老生活，就得靠年轻时其他投资积累了。

怎么样才能保证这笔钱用于养老，而不是到退休时手里依然没钱呢？

答案是：锁定账户，强制储蓄。

根据目前政策，个人养老金的领取需要满足退休年龄的要求；目前是男性60周岁，女性55周岁。

当然，也有一些特殊情况，允许提前领取，比如出国定居、自己及家人患重病等；国家今年又新增了几种可以提前领取的情况，比如领取失业金累计12个月、领低保期间。

图源：北京发布

总的原则是：钱一旦进入个人养老金账户，除非符合条件，否则是不能提前支取的。

因此，这个账户本质上就是一个「专款专用」的账户，它的目标非常明确。

2）个人养老金适合谁？

当前的个人养老金制度采取了延迟纳税模式。

① 缴纳时免税：个人养老金可以抵扣税前收入，抵扣的上限是12000元/年，折合1000元/月，没有下限要求，哪怕只投入几百元也可以享受抵扣；而且，这笔钱可以选择在年底一次性存入。

② 投资中免税：投资收益不用额外征税。

③ 领取时收税：领取征收3%的税。

简单说，当你的个税税率大于3%的话，用个人养老金账户会比用税后收入投资更划算；税率越高，省下的税费也会更多。

如果你不清楚自己的适用税率，可以根据下图的年收入来快速匹配：

也可以打开个税app，看看今年自己的税率是哪一档，缴存划不划算。

*路径：个税app-收入纳税明细-点进收入-查看税款计算-看到「税率」

想参与个人养老金，需要开立2个账户：

-个人养老金账户

用于记录个人养老金缴费、投资、领取等信息。

-个人养老金资金账户

主要用来缴费、产品投资、个人养老金支付等。资金账户只能选择1个银行，如果需要变更，每年有2次申请机会。

比较简单的操作是，直接去银行让工作人员帮助开户，之后就可以把钱存入资金账户。只要有这个存入的动作，就能在明年申请退税。

图源：建行app-个人养老金-缴存

有不少朋友，从税率优化的角度，把钱存了进去，只享受抵税功能，不进行投资。

有点像咱们把钱放银行卡活期，不买理财也不定存，钱是存进去了，但完全没有「长大」。

事实上，个人养老金账户里的钱不主动投资，是没什么收益的。

那能买什么呢？

截至11月，个人养老金产品库内已有1245只产品，其中储蓄类产品466只，基金类产品305只，理财类产品37只，保险类产品437只。

而且，2026年6月起，要在个人养老金产品库中加入储蓄国债；这下，五大品类都到齐了。

对于纷繁的产品，很多朋友感觉无从下手，不知道怎么选；其实，我们可以从自己的风险偏好及收益目标，进行选择——

图源：建行app-个人养老金专区

风险最低的，肯定是存款了。

但收益率也比较低，集中在1%~1.6%之间；对于快要退休、以及一心求稳的朋友，是个比较好的选择，养老「小金库」可以稳稳当当增值。

理财的风险等级从低到高是R1、R2、R3、R4、R5，风险越高，股票占比就越高。

个人养老金账户，能买到的理财产品一般是R2和R3的，近一年的平均收益率在2%~3%之间。

投资前，可以看下产品的投向说明，以及历史收益、回撤来决定。

保险产品逐渐向分红型过渡，这意味着它的收益由两部分构成，保底收益及分红收益、

保底收益一般在1.5%~1.75%之间，这部分是不受市场影响的；含分红收益的平均收益在3.2%左右。

还有一种购买方式，在我们看到心仪的商业养老保险后，可以咨询保险公司是否能够通过个人养老金资金账户购买；只要把钱存入账户，保险公司会进行自动划扣。

保险产品投资期限比较久（一般10年起）；年轻、或者不着急取钱的朋友，可以考虑将它作为养老金的补充。

投向股市的基金，和养老金「长钱」的特征很匹配，也是很多人想要尝试的方向。

但此前在账户里，只有两类养老基金能买，股债的比例怎么配、具体买什么，都是基金经理说了算，我们不能「动手」参与。

随着个人养老金推向全国，去年产品清单也「上新」了，包括沪深300、中证A500在内的宽基指数基金、以及近来比较火的红利基金。

这样，对基金比较熟悉、距离退休时间（10年+）还远的小伙伴，就有了发挥空间，可以自由配置，多一份选择权。

另外，你离退休还有多久，也是一个关键的参考因素。

像我爸，马上就要退休，他的钱不适合冒险，最稳的存款、养老理财就是不错的选择；

而像我一样比较年轻的朋友，时间长、能承受波动，就可以配置一点养老目标基金，利用「长钱」去博长期收益。

好啦，关于个人养老金适合谁，怎么买、怎么投，就跟大家聊到这里；如果你想进一步了解与讨论，欢迎在评论区留言~

  时事1：澳门所有电子游戏排行榜

  12月24日,北京发布道路结冰橙色预警,除了国际航线网络的短板，乌鲁木齐也缺乏国际顶级航司入驻。国泰航空凭借座舱、餐食、服务等方面的表现，建立起国际品牌形象，常年与新加坡航空、阿联酋航空、卡塔尔航空这样的顶级航司保持同一水准。通过国泰开航，乌鲁木齐有望在国际市场引起更多关注。,美高梅官方手机客户端。

  12月24日,此行间·中央经济工作会议上，总书记提到一个重大任务,车企高管们坦言，特斯拉的成功让同行纷纷效仿，试图复刻其发展路径。但车企们始终没能认清一个事实：消费者愿意买单的是特斯拉，而非所有品牌的电动汽车。,AG平台刷水有用吗,大奖娱乐游戏官方网站,现金网排行。

  时事2：世界杯竞彩怎么投注

  12月24日,湖北省咸宁市崇阳县委书记、二级巡视员郑俊华被查,本文将深度剖析诺泰生物财务舞弊案的来龙去脉，还原其“技术转让+增资”双交易掩盖资金回流的操作手法，梳理监管逻辑与处罚依据，并探讨此案对上市公司治理、中介机构责任以及投资者保护的深远启示。,体育足球比分直播,365体育注册入口,ManBetX万博快速开户。

  12月24日,“粤车南下”驶入香港市区政策正式实施,推文中，斯诺登还附上了发表于1961年4月的一篇有关“猪湾事件”的新闻报道。在这篇报道中，时任美国国务卿的迪安·鲁斯克否认“猪湾事件”是“从美国领土发起的”，鲁斯克当时告诉记者，“古巴发生的事情属于古巴人自己解决的问题”，但美国对共产主义政权的敌人表示同情。,tyc娱乐网址,世界杯竞猜投注攻略,二八杠概率计算。

  时事3：杏彩官网登录地址

  12月24日,苏翊鸣夺赛季首金 决赛完成背靠背1980,第一财经记者从多家餐饮企业了解到，今年一季度不少餐饮企业的客流量或营收同比去年都有所上升。,棋牌娱乐排名平台,金莎娱乐游戏平台,斗牛大亨官方网站。

  12月24日,四川宜宾至攀枝花高速公路雷波大桥合龙,资金部分，年末银行资金充沛，银行系资金延续上抬，货基理财子减少资金融出，非银延续加杠杆；杠杆部分，全市场杠杆率上升；价格视角，DR001在1.26%附近，Shibor 3M下行，真实资金分层偏重。,亚博体育官方,麻将胡了pg电子脚本,世界杯买球站在哪里买。

  时事4：ManBetX网页版客户端

  12月24日,【世界说】“我们亲历过核事故风险，不能轻视它” 外媒：日本将重启其最大核电站，当地民众谨慎存疑,（文/邓文静 编辑/高莘）日前，2024北京CBD论坛中外车企圆桌对话会在北京举行。此次对话会以“全球合作、加速发展”为主题，汇聚了来自政府相关部门、行业专家智库、中外知名车企、国际组织、行业协会等领域的代表，为中外汽车产业的合作与发展搭建桥梁。商务部党组成员、副部长盛秋平出席会议并讲话。,下注体育的平台,澳门国际娱乐网址网站,365bet体育在线注册。

  12月24日,2025年中国慢投垒球企业联赛总决赛在中山开赛,双方高度重视人工智能问题，愿就人工智能的发展、安全和治理加强交流与合作。俄方欢迎中方提出《全球人工智能治理倡议》，中方欢迎俄方在人工智能领域提出治理准则。双方同意建立并用好定期磋商机制加强人工智能和开源技术合作，在国际平台上审议人工智能监管问题时协调立场，支持对方举办的人工智能相关国际会议。,必威网页版下载,世界杯买球帍裱gi83婰,178体育直播在线观看。