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晚上好，我是简保君。
最近，国家医保局发布了《2025年国家医保药品目录》，新增了114种药品。
很多「天价药」变成了「平民价」的好消息，瞬间刷屏。
这让很多人都松了一口气，感觉「心里有底了」。
但与此同时，另一个更现实的问题，可能也会在我们心头浮现：
医保已经这么给力了，我们花钱买的那些商业保险，还有用吗？
这恰恰是今天，我想和你一起深入探讨的核心。
因为这次新政除了「降价」的好消息，更重要的是，它还首次推出了一个全新的《商业健康保险创新药品目录》：
图源：国家医保局官网
这个「双目录」的出现，以一种前所未有的、清晰的方式，为我们划出了医保的「能力边界」。
今天，想跟大家聊一聊「医保双轨制」究竟会怎么走？普通人该如何做准备？
要理解「商保创新药目录」为什么重要，我们得先从一个问题说起：
为什么明明有医保，我们还是会遇见「买药难、用药难」的困境？
医保目录，就是国家规定「哪些药能报销」的清单，它的本意是为了保障 所有人 的基本用药，因此：
便宜、基础的药物会进入目录（甲类）；价格较高的药物进入目录时，报销比例会因地不同（乙类）。
医保谈判会把一些新药谈进来，也会把不再适用的药淘汰出去。
即便如此，也有一个很难解决的现实问题：医保要照顾到14 亿人，但资金池有限。
于是，我们会发现，很贵、很新的创新药，往往因为成本太高难以进入医保目录；即使进了医保，医院里也未必能买得到。
尤其这几年，大家就诊时能明显感觉到，原研药开不出来、进口药更少了、有时想自费开也不行。
其实，并非是医生不想开，而是医院也有压力。
这几年，医保DRG改革后，我们采用「按病种打包付费」的模式，可以简单理解为——
每一类病种都会有一个价格区间，医院自负盈亏，在这个打包价里把病治好，省下的钱医院赚，如果费用超了则要医院贴钱。
医院直接分配到科室，超出的费用，由医护团队分担；所以原研药、创新药，即便医生知道疗效更好，也会因为费用问题，开得很谨慎。
这样做的好处是，让医疗费用更透明，避免过度医疗。
在趋于老龄化的人口结构中，我们正在经历，交医保的人逐渐减少，用医保的人逐渐增加。医保基金的压力与日俱增，不得不开始「精打细算」过日子了。
这就是演变成了近几年常讨论的一个现象：有药，但开不出来。
你想自费？不行，因为医院要优先完成集采药的使用量。
你想院外买？要跑流程、垫高额现金，再自己找商业保险报销。
对于慢病、癌症、罕见病患者来说，时间就是命；而这个被困住的循环，让很多人深感无力。
商保创新药目录的落地，打破了这个循环，它把医保「报不了」和医院「开不了」的好药，单独划出来，由商业保险来负责。
8月份时，商保创新药目录初审121种药品，目录的正式版只批下来了19种，看下来后，发现每一项都是救命药：
比如CAR-T 疗法（单针上百万元）； 罕见病「戈谢病」酶替代疗法（年治疗费 80–250 万）； 阿尔茨海默病创新药：仑卡奈单抗、多奈单抗（年费用 24–36 万）。
图源：商保创新药目录清单
这些药的共同点是，有效，但价格昂贵，普通人负担不起，医保也负担不起。
所以我们不难看出，未来的医疗体系会逐渐分层；医保负责基础、兜底项目，商保负责严重、花费高的项目。
对于商保目录，官方明确给出「三除外」原则：
不纳入医保自费率考核； 不计入医院自费指标； 不受集采可替代品种限制。
这个「三除外」原则，精准地治好了我们医疗支付体系的三个「硬伤」（医院不敢用、医生不敢开、商保不敢报）。
也就是说，医院可以放心用、医生可以放心开、费用交给商业保险来付。这就实现了「医保+商保」真正意义上的协同。
很多朋友都对「商保创新药目录」怎么用感兴趣；以百万医疗险为例，我们分2种情形来说。
1）药品可以在医院里直接用
如果未来这些创新药，能够像普通治疗用药一样，在医院内直接使用，那么在报销逻辑上，它们就属于「住院医疗费用」。
这时，大多数百万医疗险都能报，差别主要体现在两点：有没有免赔额；报销比例是多少。
也就是说，只要是「院内用药」，绝大多数医疗险都能兜住。
商保创新药目录的最大意义，就是给医院开了一道合法合规「用好药」的口子。
2）药品仍需要院外购买
如果某些创新药，医院暂时没有配备，需要到院外药房购买，那才会真正用到「特药清单」和「外购药责任」。
这时要看两点：
你的保单里，是否涵盖「特药/院外药」；
保险公司的特药清单，是否覆盖到具体药品名称。
从目前市场情况来看，多数商业医疗险的特药清单，仍然以肿瘤药为主；对罕见病、阿尔茨海默病等创新药，覆盖还比较有限。
这并不是坏消息，而是一个很明确的信号：这 19 种药，会成为未来医疗险升级的方向。
看到这里，大家应该逐渐捋清这事儿了——
过去，在高价创新药面前，普通家庭往往买不到、用不起；现在，制度层面至少已经明确：有商业医保的群体，可以放心用。
那么，未来医疗体系会越来越清晰地分成两层：
医保负责基础医疗，保证大多数人「有药可用」；商保负责重病、大额医疗支出，防止一次疾病拖垮一个家庭。
有些朋友会觉得买一份商业医保压力很大，比如年纪大保费很贵，比如身体状况不佳要加费承保甚至被拒保。
其实，商业医疗险距离我们没有那么遥远，像不限年龄、不限职业、不限健康情况，一年一两百块的惠民保产品，也是商业医疗险。
以北京的普惠健康保为例，涵盖57种国内特药、65种海外特药，覆盖肿瘤、罕见病、免疫类等高额用药场景。
图源：北京普惠健康保服务号
当然，惠民保也有它的短板：报销比例，没有百万医疗险高。
但放在整个医疗体系里看，它给了普通人一个最低成本的「备选方案」。
年轻、身体好的朋友建议尽早配置百万医疗险；慢性病、既往症、大龄人群不妨花小钱，买一份托底的惠民保。
我们当然希望，这些动辄几十万、上百万的药，一辈子都用不上。
但如果真有那么一天，提前做准备的人，就能更从容。
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