v3.957.2741.234432 最新版
v6.29 IOS版
v4.46.3203.280730 安卓最新版
v6.901.3528.760150 安卓免费版
v8.831 安卓最新版
v1.217.880.176645 安卓版
v1.102 安卓最新版
v3.185 最新版
v3.682.5592.48132 安卓最新版
v6.184.6859 PC版
v8.608.1977.481448 安卓免费版
v1.535.689.707415 安卓版
v1.287.1935.942709 最新版
v2.788.5492.467416 安卓版
v9.19 PC版
v1.232.8838.194709 PC版
v1.101 最新版
v3.231.3171 安卓汉化版
v3.95 安卓版
v7.642.3641 安卓免费版
v1.765 最新版
v1.824.9637 安卓免费版
v2.143 安卓版
v9.36 安卓版
v1.572.2068.974036 安卓版
v5.678.7753 安卓最新版
v4.380.3502.752811 IOS版
v2.653.5831.501351 PC版
v6.216.4010.887169 安卓汉化版
v8.117.5392.60699 安卓免费版
v9.949 最新版
v9.209 PC版
v7.666.4326 最新版
v6.933.6586.285719 安卓最新版
v9.356.7746 IOS版
v2.662.9597.285247 PC版
v5.141.8481.518202 IOS版
v1.445.3315 安卓免费版
v8.168.902 安卓免费版
v2.945 安卓版
v9.331.4583 安卓版
v8.989.2565 安卓汉化版
v9.640 安卓版
v4.105 最新版
v2.592.1313.746576 安卓版
v2.856.9073.132137 最新版
v4.782.8312.400229 安卓版
v6.392.3023 安卓汉化版
v7.645.4802 安卓版
v4.43 安卓版
v3.549.9405.557356 PC版
v5.17 安卓版
v7.751.8633.409906 安卓版
v8.397.2388.197732 IOS版
v5.272.5719.686628 安卓最新版
v1.7.8695.133586 PC版
v4.258.3666 安卓免费版
v2.200.9683 PC版
v8.168.9095 安卓汉化版
v3.508 安卓最新版
v1.982.7108 安卓免费版
v7.608 最新版
v2.112.1216 安卓最新版
v6.852.2191 PC版
v2.658 安卓汉化版
v7.790 安卓版
v1.559.6641.28302 最新版
v8.269.4580 最新版
v9.983.223 PC版
v7.356 安卓最新版
v9.509 安卓最新版
v7.305.559 安卓版
v7.427 IOS版
v5.778 安卓版
v5.670 最新版
v3.800.2077 安卓免费版
v8.965.818 IOS版
v9.164.7926 最新版
v8.253.738 安卓最新版
v2.418.8862 安卓最新版
澳门威斯尼斯人官网
点击 “简七读财” ，发送消息“ 保险礼包 ”
教你搞懂保险，避开坑～
晚上好，我是简保君。
最近，国家医保局发布了《2025年国家医保药品目录》，新增了114种药品。
很多「天价药」变成了「平民价」的好消息，瞬间刷屏。
这让很多人都松了一口气，感觉「心里有底了」。
但与此同时，另一个更现实的问题，可能也会在我们心头浮现：
医保已经这么给力了，我们花钱买的那些商业保险，还有用吗？
这恰恰是今天，我想和你一起深入探讨的核心。
因为这次新政除了「降价」的好消息，更重要的是，它还首次推出了一个全新的《商业健康保险创新药品目录》：
图源：国家医保局官网
这个「双目录」的出现，以一种前所未有的、清晰的方式，为我们划出了医保的「能力边界」。
今天，想跟大家聊一聊「医保双轨制」究竟会怎么走？普通人该如何做准备？
要理解「商保创新药目录」为什么重要，我们得先从一个问题说起：
为什么明明有医保，我们还是会遇见「买药难、用药难」的困境？
医保目录，就是国家规定「哪些药能报销」的清单，它的本意是为了保障 所有人 的基本用药，因此：
便宜、基础的药物会进入目录（甲类）；价格较高的药物进入目录时，报销比例会因地不同（乙类）。
医保谈判会把一些新药谈进来，也会把不再适用的药淘汰出去。
即便如此，也有一个很难解决的现实问题：医保要照顾到14 亿人，但资金池有限。
于是，我们会发现，很贵、很新的创新药，往往因为成本太高难以进入医保目录；即使进了医保，医院里也未必能买得到。
尤其这几年，大家就诊时能明显感觉到，原研药开不出来、进口药更少了、有时想自费开也不行。
其实，并非是医生不想开，而是医院也有压力。
这几年，医保DRG改革后，我们采用「按病种打包付费」的模式，可以简单理解为——
每一类病种都会有一个价格区间，医院自负盈亏，在这个打包价里把病治好，省下的钱医院赚，如果费用超了则要医院贴钱。
医院直接分配到科室，超出的费用，由医护团队分担；所以原研药、创新药，即便医生知道疗效更好，也会因为费用问题，开得很谨慎。
这样做的好处是，让医疗费用更透明，避免过度医疗。
在趋于老龄化的人口结构中，我们正在经历，交医保的人逐渐减少，用医保的人逐渐增加。医保基金的压力与日俱增，不得不开始「精打细算」过日子了。
这就是演变成了近几年常讨论的一个现象：有药，但开不出来。
你想自费？不行，因为医院要优先完成集采药的使用量。
你想院外买？要跑流程、垫高额现金，再自己找商业保险报销。
对于慢病、癌症、罕见病患者来说，时间就是命；而这个被困住的循环，让很多人深感无力。
商保创新药目录的落地，打破了这个循环，它把医保「报不了」和医院「开不了」的好药，单独划出来，由商业保险来负责。
8月份时，商保创新药目录初审121种药品，目录的正式版只批下来了19种，看下来后，发现每一项都是救命药：
比如CAR-T 疗法（单针上百万元）； 罕见病「戈谢病」酶替代疗法（年治疗费 80–250 万）； 阿尔茨海默病创新药：仑卡奈单抗、多奈单抗（年费用 24–36 万）。
图源：商保创新药目录清单
这些药的共同点是，有效，但价格昂贵，普通人负担不起，医保也负担不起。
所以我们不难看出，未来的医疗体系会逐渐分层；医保负责基础、兜底项目，商保负责严重、花费高的项目。
对于商保目录，官方明确给出「三除外」原则：
不纳入医保自费率考核； 不计入医院自费指标； 不受集采可替代品种限制。
这个「三除外」原则，精准地治好了我们医疗支付体系的三个「硬伤」（医院不敢用、医生不敢开、商保不敢报）。
也就是说，医院可以放心用、医生可以放心开、费用交给商业保险来付。这就实现了「医保+商保」真正意义上的协同。
很多朋友都对「商保创新药目录」怎么用感兴趣；以百万医疗险为例，我们分2种情形来说。
1）药品可以在医院里直接用
如果未来这些创新药，能够像普通治疗用药一样，在医院内直接使用，那么在报销逻辑上，它们就属于「住院医疗费用」。
这时，大多数百万医疗险都能报，差别主要体现在两点：有没有免赔额；报销比例是多少。
也就是说，只要是「院内用药」，绝大多数医疗险都能兜住。
商保创新药目录的最大意义，就是给医院开了一道合法合规「用好药」的口子。
2）药品仍需要院外购买
如果某些创新药，医院暂时没有配备，需要到院外药房购买，那才会真正用到「特药清单」和「外购药责任」。
这时要看两点：
你的保单里，是否涵盖「特药/院外药」；
保险公司的特药清单，是否覆盖到具体药品名称。
从目前市场情况来看，多数商业医疗险的特药清单，仍然以肿瘤药为主；对罕见病、阿尔茨海默病等创新药，覆盖还比较有限。
这并不是坏消息，而是一个很明确的信号：这 19 种药，会成为未来医疗险升级的方向。
看到这里，大家应该逐渐捋清这事儿了——
过去，在高价创新药面前，普通家庭往往买不到、用不起；现在，制度层面至少已经明确：有商业医保的群体，可以放心用。
那么，未来医疗体系会越来越清晰地分成两层：
医保负责基础医疗，保证大多数人「有药可用」；商保负责重病、大额医疗支出，防止一次疾病拖垮一个家庭。
有些朋友会觉得买一份商业医保压力很大，比如年纪大保费很贵，比如身体状况不佳要加费承保甚至被拒保。
其实，商业医疗险距离我们没有那么遥远，像不限年龄、不限职业、不限健康情况，一年一两百块的惠民保产品，也是商业医疗险。
以北京的普惠健康保为例，涵盖57种国内特药、65种海外特药，覆盖肿瘤、罕见病、免疫类等高额用药场景。
图源：北京普惠健康保服务号
当然，惠民保也有它的短板：报销比例，没有百万医疗险高。
但放在整个医疗体系里看，它给了普通人一个最低成本的「备选方案」。
年轻、身体好的朋友建议尽早配置百万医疗险；慢性病、既往症、大龄人群不妨花小钱，买一份托底的惠民保。
我们当然希望，这些动辄几十万、上百万的药，一辈子都用不上。
但如果真有那么一天，提前做准备的人，就能更从容。
如果你想进一步了解医疗险产品，欢迎扫码加入【家庭保险训练营】一起讨论。
相关版本
多平台下载
查看所有0条评论>网友评论
开户送钱平台
